填错了受益人，有的保单亏钱，有的保单要命，热映大片里没说的保险潜规则都在这了

T博士团队 | Phoebe

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T博士说险（DrTbaoxian）

其实今天这个题我们纠结了很久到底写不写，一方面担心写出来被有心人看到，会诱发模仿性犯罪，但是不写又害怕万一真有人遇到这种情况会手足无措，辜负了大家的信任。

权衡再三，我们决定避开事情本身，用另一个角度来谈谈保单受益人到底意味着什么。

11月8日，立冬，和天气一起变凉的还有人心。

一条旧闻的最新动态冲上热搜：曾经轰动中国和泰国，涉及3300万保险金的杀妻骗保案因为案情复杂、证据过多不得不延迟到12月24日判决。

同一天，一部保险相关题材的电影《受益人》正式上映。巧合的是，影片讲述的也是杀妻骗保案。

影片中白天做网管，晚上跑代驾却依然无法给孩子买一台二手空气净化器的男主在被老婆抛弃后，为了给孩子治病，在好朋友的怂恿下，一同策划了一个杀妻骗保的计划。

他和好朋友合计，找一个好下手的女性作为目标。这时候，一位“不会”游泳的网红女主播走进了他们视野。

为了赢得女主播芳心，男主用尽各种糖衣炮弹，还有苦肉计，最终“成功”哄骗女主播，为她购买了巨额人身意外险，让其在被保险人一栏签名。

为什么需要被保险人签名，看这里：

男主说：我这么爱你，为你上了巨额保单，你这么爱我，受益人也应该填我。

女主播被男主的深情打动，却不知道，男主是打算两人结婚后，杀妻骗保，取得巨额保险金给孩子治病。

艺术创作与现实世界参差交错，在平行时空里，两个男人都想用妻子的命换一笔巨额财富。两个故事细节几度重合，真相却斗折蛇行。

一个为了满足贪欲，一个为了挽救孩子生命，同样的作案逻辑背后展示了不同的人性。

近年来，当保险行业的故事越来越多被搬上荧幕，T姐（ID：DrTbaoxian）看完电影后深刻感受到，我们经手的这一份份保单绝不仅是一份合同，它还藏着凡间至善和至恶，折射着大小人物的百态人生。

01

有一种爱，叫请你做我的受益人

从传统意义上来讲，保单是投保人与保险公司订立的一份风险转移合同。

保险的本质除了转移风险，实际上还是一种杠杆极高的金融工具，足以让你在出现合同约定的状况时，撬动整个地球。

而我们在投保时，一份保单涉及这么几个角色：投保人、被保险人、受益人以及承保人。

投保人通常是买保险的人，就是从口袋里掏钱的那个人，懂吧。

被保险人是指保险合同保障的人，这个人要是出事，就开始准备理赔等事项。

受益人是指出现理赔情况后，从这份合同中受益的人，就是谁能拿到钱。

承保人可以理解为保险公司。

明眼人一看就知道，既然保单是为了转移风险，涉及到的理赔金额由谁领取，这份保单对谁来说就最值钱。

这也是上文所谈到的两个故事核心点所在。

因为受益人可以拿到保险金，所以一旦有心人想利用这一点，购买保险时将自己列为受益人，同时制造被保险人因各种不可抗力死亡的假象，要是核保环节有一个疏忽，ta就可以躺赢。

但从另一个角度来说，受益人设立的初衷是源于爱与责任。买保险，说白了是为了给我们爱的人和在乎的人一份保障。

在现实中，撇开这些荒诞的情况，我们能看到许多家庭在投保时由于考虑得当，将爱留给了受益人。

重庆万县就有这么一对做电器生意的夫妻（我们暂且称为Z先生和Z太太），因为做生意需要周转资金，向亲戚朋友借了一大笔钱，同时还向银行贷款80万。

不幸的是，在一次进货路上，夫妻两人发生车祸当场离世，留下唯一一个儿子Z小宝，才刚刚成年。

为了还债，儿子Z小宝将父母亲两人名下的财产悉数变卖，优先偿还给了亲戚朋友，可是最后还剩下银行80万贷款，Z小宝实在无力偿还，这时候，Z小宝放弃继承父母亲的遗产了。

而在此前，由于Z先生和Z太太夫妻两人曾经购买过意外险，经保险公司核算后，本次事故需要赔付身故保险金105.3万元，指定受益人是Z小宝，也就是说Z小宝还能从保险公司那里拿到一笔百万保险金。

很快，银行知道这一消息后，一纸状书把Z小宝告上法庭，希望能从这百万保险金中追回80万，但最终，法院判定银行败诉。

因为保险法规定，受益权优于债权。由于买保险时Z先生和Z太太指定了受益人，避免了保险金沦为被保险人的遗产，被拿去还债的窘境，从而顺利给孩子留下百万身故赔偿金。

这才是受益人的正确用途，当我们出现不幸再也无法为所爱之人遮风挡雨时，还能尽最后一点力通过金钱形式，给在乎的人一丝安慰。

话虽如此，但不是所有险种出险后，赔偿金都是直接给到受益人的。关于理赔金怎么给，T姐简单整理了一张表格，给大家看看：

由此可见，受益人领到保险金的情况大多数必须在被保险人身故的情况下，如果被保险人还活着，理赔金是赔给被保险人的。 

当然，关于受益人还有一些其他狗血的事情。

02

保险圈里的受益人“怪象”

每次和同事聊起受益人这个话题，我们总会谈起这么一个现象：女客户保单受益人通常写孩子或者自己的母亲，而男性客户买保险，保单受益人一般是老婆。

怎么回事呢？

我们大概分析了一下，按照性格来说，女性这一群体天生会更有居安思危的意识，尤其是生了孩子以后，面对幼小的生命，更是很难想象万一家庭经济崩盘，以后的生活该怎么办。所以一般走上投保之路，都是迎接小生命诞生以后。

T姐有位性格很爽朗的朋友，她保单的受益人就大部分是自己的孩子或者母亲。

问到理由，她说：“万一我死了，爸妈会帮我养孩子，钱给他们算尽孝也算孩子抚养金补贴，给老公做什么，留着让他娶新老婆吗？”

话糙理不糙，她的话倒也说出极端情况下，许多妻子的真实想法。

拿前文我们谈到的杀妻骗保案来说，都是涉及丈夫对妻子的生命打起了主意，小鸟依人的女性同胞们看到这种新闻心里头没有一点顾虑是不可能的。

另一方面，其实在家庭经济责任承担上，男性往往承担着比女性更多的责任。

换句话讲，男性的经济能力通常会比女性更好一些。这也意味着，即使女性去世只留下丈夫一个人，家庭经济也不至于崩盘，既然这样，还不如把钱留给老弱家属。

但相反的，男性顾客保单的受益人一般填的都是自己的老婆。

因为在一个家庭中，女主人，特别是家庭主妇，一年365天几乎围绕着家庭转，投不投保，买什么产品，大部分都是女主人学习研究决定的，男主人几乎没有精力，也鲜有时间关注（利用保险做资产传承的除外）。

这时候要是男客户买保险受益人不写妻子，老婆就会生疑了：咱俩说好一辈子相濡以沫，怎么一碰上受益人这事，你不写我要写谁？

要是写父母，相当于回答了“你妈和我同时掉河里，你先救谁”的千古谜题；不写父母，写孩子总可以了吧？

等等，这套路怎么和电影这么像？这时候比较缺乏安全感的人就会觉得你是不是有二心了，孩子还这么小，受益人写孩子，不到法定年龄都还不能领，是不是帮小老婆买的保险，想害死我？

算了算了，图个耳根清净，男同胞们一拍桌子，保单受益人当然还是写我最爱的老婆了。

以上都是开玩笑，其实每次T姐遇到男同胞买保险，受益人写自己老婆的，我在心里都会给他们竖个大拇指，多好的男同胞，都是身负爱与责任的好男儿！

当然，T姐本着八卦的心态，也听到过各种各样的受益人版本。

比如，有些人给自己买保险，受益人填的是私生子；

有些夫妻双方互保，自己的保单受益人写的是对方，等到离婚时大眼瞪小眼，到最后有一方去世了，身故保险金却被自己恨到骨头里的那个人领走了；

还有一些，家里头两个孩子，有一方家庭负担比较重，做父母的有自己的考量，但一碗水怎么端平的方式和孩子们的想法不一样，没填好受益人，最后导致父子反目，兄弟成仇的。

像这样的案例太多，都绕不开那个话题，能用钱和其他方式解决的事，你就不要考验人性了。

03

受益人应该怎么填

说了这么多，那受益人到底应该怎么填呢？

首先要明确，一份保单的受益人分两种类型，一种是法定，另一种是指定。

法定受益人的范围是自己的直系亲属，身故了，保险金给到第一顺位继承人，范围包括配偶、子女、父母；

而在没有第一顺位继承人的情况下，保险金给到第二顺位继承人，即兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

法定受益人的好处如果非要T姐说，可能就是投保的时候省心吧，少填几个个人信息，除此之外，还真找不到其他优点。

为什么呢？我们就遇到过这么一个案例。

H先生是独生子，几年前，H爸爸突然离世，H先生要继承父亲名下的一套房子。

H先生没有爷爷奶奶了，他和妈妈就是父亲的第一顺位继承人。在办理继承手续时，有关部门要求证明他妈妈是他爸爸的太太、他是爸爸的儿子、爷爷奶奶已经辞世外，还要他证明H爸爸除他之外，没有其他孩子。

他顿时觉得好奇葩：让我证明我爸没有私生子，这怎么证明呢？为什么要证明呢？

其实不管从法理还是情理上来说，出现私生子只是道德问题，血缘上还是有关系的，私生子本身没有错，这条生命的权益依旧收到法律保障，而涉及到财产分配、遗产继承，当然也要把私生子考虑在内。

相应地，放到保险金上也是一个道理。

万一出险了，法定受益人需要证明“我妈是我妈、我爸是我爸，我孩子是我孩子”，要是被保险人有多个孩子的，还得证明孩子对被保险人是不是尽了扶养责任，手续相当繁琐。

所以，T姐在这里建议大家，买保险时受益人一定要指定！

说是要指定了，但这也是一门技术活，这里头还有些道道想和大家分享。

一般来说，受益人可以指定为自己的父母、配偶和子女。

但是对于做生意的小伙伴来说，我们不建议受益人指定为配偶。因为做生意很容易牵扯到债务问题，而夫妻双方是具有共同债务责任的，子女则没有，举两个例子：

M先生开了一家火锅店，他不幸在一次车祸中身故了，保险理赔款有200多万，受益人为儿子。

儿子评估一下，发现老爸的店资不抵债，决定放弃老爸的继承权，拿着200万过自己的日子。如果受益人是M太太呢，她拿到这200万理赔款后，需要为丈夫还债。

第二个例子是皮鞋“富贵鸟”创始人之一林国强去世,他的子女当庭宣布放弃继承父亲所有财产,这也意味着子女们不用还父亲生前欠下的2.9亿债务了。

理想情况下，如果林国强为自己买了保险，保险受益人为子女，子女拿到的身故理赔款，不管金额多大，也无需还债。

当然，要是指定得好，还有利于家庭和谐。

对于多子女家庭，很难一碗水端平。因为标准不一样，水就是端不平的。

广州W先生，经商有成，家底丰厚。俩儿子，大儿子天资聪颖，事业有成，有一个女儿。二儿子呢，不仅资质和收入一般，还生了俩儿子。

从法律来说，W先生的资产，将来俩儿子继承时一人一半。但是，他总觉得二儿子负担重，还给他生了俩孙子，想多帮衬一点，但又怕大儿子、大儿媳心理不平衡。

于是他通过自己的寿险来调节，明面上的资产兄弟俩平分，私下他保单的受益人指定为二儿子。

保单理赔款，给到受益人，比较有私密性，外人完全不知情。这样，W先生通过保单的受益人，既实现了自己的想法，又避免了俩儿子的矛盾。

W先生的做法，就涉及到受益人填写方式的问题。

我们在填写受益人时，可以指定给付的先后顺序，也可以指定给付的比例。

比如，保险金想给父母亲和配偶，同样受益顺序都是第一位，但是有的人给的多，有的人拿得少，可以这么设计：

妻子受益顺序填写“1”，受益比例为50%；父母亲受益顺序也填写“1”，受益比例各占25%，这样加起来，受益比例为100%；

如果想设置受益的先后顺序，父母和妻子为第一受益人，如果父母和妻子都不在了，钱留给孩子，还可以这么做： 

妻子受益顺序填写“1”，受益比例为60%，父母受益顺序填写“1”，受益比例各占20%，在第一受益顺序上，记得合算起来受益比例为100%；同时孩子受益顺序填“2”，受益比例为100%。

你大可按照自己的意愿对受益人的收益比例和顺序进行设定，这也是一份保单人性化的地方。

不过有的朋友想问了，此前没注意到这个点，受益人直接填了法定受益人，现在还能改成指定受益人吗？

可以的，受益人随时可以更改，投保人有更改受益人的权利，只是不同保险公司更改受益人的手续不一样。

04

结语

其实不管是指定还是法定，还是看大家的意愿。关于受益人，保单中最能体现人间至暖的这个空格，T姐还有两句话想说。

我们都说寿险是最不希望用上的一样保险，出险时，意味着被保险人身故或者全残了，所以寿险的受益人这一栏，最能体现被保险人留爱不留债的念想。

前段时间，跟T姐从小玩到大的朋友的父亲病故，T姐到家里拜访，看到朋友还舍不得拆掉父亲卧床时为了照顾病人，朋友专门给他买的疗养床。

T姐忍不住，问了一句为什么还不拆，不怕睹物伤情吗？

朋友说，还没接受父亲已经离去的现实，有时候走进父亲房间，看着疗养床还在，就觉得冥冥之中父亲还陪在左右。人生中最大的憾事是没有早早长大，没能膝下尽孝父亲就先离去了。

看着朋友这样，T姐心里很难过，回来马上又给自己加了两份寿险，一份年金险，受益人填自己的父母。

咱们这一代人，承受着房贷和车贷的压力，我不希望自己出现意外，没能给父母留点什么。但万一自己出现意外了，寿险能给二老生活留个保障，要是一辈子平安顺遂，年金险给二老养老。

T姐的父母亲和大多数父母亲一样，不舍得花子女的钱，受益人写他们，换一种方式给父母钱，能保证他们每年有一笔稳定的现金流，活到老领到老，不会产生自己是子女负担的想法。

说了这么多，用一句话总结，T姐觉得受益人对被保险人这一栏是这样一个存在：要是有个万一，我想我在乎的人余生也满是尊严地活着。

好比诗人舒婷那句话——我如果爱你，绝不像攀援的凌霄花，借你的高枝炫耀自己……而是与你共沐风雨，共享虹霓，仿佛永远分离，却又终身相依。

当然了，如果家庭关系复杂（例如多子女、婚姻关系复杂），不知怎么设定或更改受益人的，可以联系我们。

T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。

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